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中国保监会和央行已明确表示,不允许银行通过
  • 2021-01-16 14:22

本文来自:中国证券报

银监会15日通报,银监会办公厅、中国人民银行办公厅近日发布《关于规范商业银行网上个人存款业务的通知》,从加强风险控制管理、规范销售行为等方面提出了有针对性的监管要求。通知明确指出,商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款等业务。

业内人士表示,该通知指导商业银行规范开展互联网渠道存款业务,有助于弥补制度缺陷,防范金融风险,保护消费者合法权益。

填上系统的缺点

在回答问题记者时,中国保监会和中国人民银行相关部门负责人表示,目前商业银行通过互联网开展存款业务仍没有针对性的监管体系。因此,迫切需要弥补制度的不足,引导商业银行规范开展互联网渠道存款业务。

中国人民银行金融稳定局局长孙天棋此前透露,通过互联网平台吸收存款的银行主要是地方中小银行,甚至是村镇银行。凭借互联网平台流量优势,部分银行存款规模快速增长,部分平台存款规模占全部存款的80%以上。其中异地存款占绝大多数。部分中小银行依靠平台存款弥补流动性缺口,在一定程度上替代同业融资。

兆联金融首席研究员董希伟认为,通过非自营网络平台开展存款业务的负面影响包括:扰乱存款市场竞争秩序,可能导致“文件计息”、“高利率储蓄”等违规行为;增加银行债务成本,如果银行把成本转嫁到贷款环节,可能会推高贷款利率,不利于降低实体经济的融资成本;从中小银行的角度来看,一些中小银行吸收高成本存款。如果其资产负债管理能力跟不上,将影响其发展的稳定性和可持续性;地方银行通过网络平台将存款业务拓展到全国,突破了经营地域的限制,这也不符合回归本地的精神和原则。此外,也增加了中小银行流动性管理的压力。

四个方面严格监管

此次发布的通知对商业银行通过互联网开展存款业务提出了四项监管要求。第一,坚持法律法规。商业银行通过互联网开展存款业务应严格遵守法律法规和监管要求,不得利用互联网违反或规避监管要求。第二,加强风险控制管理。商业银行通过互联网开展存款业务时,应评估业务风险,完善风险管理结构。同时,持续监控各种风险。第三,规范销售行为。商业银行应加强互联网渠道存款销售管理和网络安全保护,有效保护消费者合法权益,确保消费者个人信息安全。第四,坚持发展方向。当地法人商业银行应确保通过互联网开展的存款业务以服务已设立机构所在地区的客户为基础。

值得一提的是,《通知》明确规定,商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款等业务。董希淼认为,在互联网存款业务链中,银行的非自营网络平台提供存款产品的信息展示和购买界面,起到引流和分流的作用。存款产品和服务由银行提供,债权债务关系是存款人和银行之间的关系。如果严格来说,银行的非自营网络平台不是合格的储蓄机构,不能办理储蓄业务。

上述监管部门负责人表示,商业银行通过非自营网络平台开展的存款业务是互联网金融快速发展的产物,近期业务规模快速增长。然而,在这项业务的发展过程中,一些潜在的风险已经暴露出来。因此,为防范金融风险,上述定期存款和定期存款业务依法暂停。

“需要指出的是,商业银行与非自营网络平台合作,通过开设二类账户为账户充值,方便公众购买服务和消费。这部分业务不受影响,可以继续开展。”负责人强调。

稳步有序整改

上述负责人表示,《通知》明确表示,商业银行通过非自营网络平台办理的存款业务,到期后自然结算。在此期间,相关存款依法受到保护,消费者可以根据法律规定和存款协议在到期时或提前取款。商业银行应继续提供查询、资金转账等相关服务,有效保护消费者合法权益。

谈到整改的过渡性安排,该负责人表示,目前,相关商业银行通过非自营网络平台开展的存款业务规模不同,各自的经营状况也不同。为避免次生风险,《通知》明确指出,监管部门可以根据相关商业银行的风险水平和“一行一策”、“平稳过渡”的原则,督促商业银行稳步有序整改。

董喜淼表示,通知中对股票业务整改的相关安排是现实的,这将有助于银行稳健整改和安全过渡,保持流动性稳定有序,也有助于保护存款人的合法权益。


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