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《互联网贷款基本法》实施半年,然后开药方划
  • 2021-02-21 11:29

原标题:互联网贷款《基本法》实施半年,监管重新开药方,圈定30%红线

商业银行和单一合伙人发放的贷款余额不得超过一级资本净额的25%。

《商业银行互联网贷款基本法》颁布半年后,进一步规范商业银行互联网贷款业务的监管政策出台。

CBN 记者获悉,2月20日,中国保监会办公厅印发《关于进一步规范商业银行网上贷款业务的通知》(以下简称《通知》),在2020年7月颁布实施的《商业银行网上贷款管理暂行办法》的基础上,进一步细化审慎监管要求和统一监管标准。

从内容上看,通知从投资比例、集中度、额度管理三个方面界定量化指标,严格控制地方法人银行跨区域经营。其中,对出资比例标准和跨地区业务限制实行“新老削减”,新业务要求从2022年1月1日起执行《通知》要求,允许股票业务自然结算;关于集中风险管理和限额管理的量化标准,监管部门将按照“一条线、一项政策、平稳过渡”的原则,在2022年7月17日前,监督指导各机构有序整改。

对于商业银行和合作机构共同出资发行互联网贷款,《通知》严格规定,合作各方在单笔贷款中的出资比例不得低于30%。

划出30%的红线

2020年7月,银监会颁布实施了《办法》,初步建立了商业银行互联网贷款业务的制度框架,并对贷款风险管理、合作组织管理、消费者保护等提出了具体要求。

中国保监会相关部门负责人表示,自《办法》颁布以来,监管部门发现各机构的实施效果和整改力度存在差异,特别是在独立实施核心风险控制环节和加强合作机构管理方面。部分机构互联网贷款业务行为与《办法》要求仍有一定差距,存在潜在风险。

其中,第六十二条规定,银行业监督管理机构可以根据商业银行的经营管理、风险水平和互联网贷款业务发展情况,对商业银行与合作机构共同出资的贷款投资比例、相关集中风险、跨注册管辖业务等提出相关审慎监管要求。

“监管部门在听取多方意见的基础上,结合实际情况,充分研究论证,按照《办法》第六十二条的规定,进一步细化审慎监管要求,统一监管标准。”中国保监会有关部门负责人表示。

《通知》在《办法》的基础上,细化了投资比例区间管理要求,提出量化标准:商业银行与合作机构共同出资发行互联网贷款的,应严格执行投资比例区间管理要求,合作方单笔贷款的投资比例不得低于30%。

兆联金融首席研究员董希淼告诉CBN 记者合伙人单笔贷款投资比例不要低于30%,主要是借助联合贷款业务抑制中小银行过快扩张。

中国保监会相关部门负责人表示,商业银行和合作机构共同出资贷款,有利于优势互补,提高效率。然而,在实践中,一些银行存在信用风险管理薄弱、与合作伙伴的权利和责任不对等问题。,损害了互联网贷款业务健康持续发展的基础。

该负责人表示,该标准是根据商业银行互联网贷款业务的实际情况确定的,也认为符合《互联网小额信贷业务管理暂行办法(征求意见稿)》的相关规定,以避免监管套利。

董希淼告诉记者《办法》更加开放包容,鼓励商业银行和消费金融公司在防范风险的前提下积极开拓互联网贷款业务。《通知》大大收紧了互联网贷款政策的要求,是对《办法》的进一步细化和修改。主要目的是落实中央关于规范金融技术和平台经济发展的一系列要求,进一步加强金融监管,更好地防范金融风险。

也包括信托

除了对联合贷款的出资比例要求外,《通知》还明确了合作机构集中风险管理和额度管理的量化标准。

《办法》第五十三条明确指出,商业银行应按照适度分散的原则审慎选择合作机构,避免过度依赖合作机构;第五十四条规定,商业银行应将合作机构共同出资贷款总额纳入额度管理,加强合作机构共同出资贷款的集中风险管理。

但在实践中,商业银行对上述规定的理解和把握存在差异,个别机构的集中管理和额度管理失效。

《通知》明确,商业银行与合作机构共同出资发行互联网贷款的,本行单个合伙人(包括其关联方)发行的贷款余额不得超过本行一级资本净额的25%;商业银行与各合作机构共同出资的互联网贷款余额不得超过我行贷款余额总额的50%。

董希淼认为,商业银行和单一合作伙伴发放的我行贷款余额不应超过一级资本净额的25%,主要是为了分散联合贷款的风险,避免中小银行“鸡蛋放在同一个篮子里”,过度依赖单一外部合作伙伴。

“上述规定不仅可以促进商业银行进一步实现互联网贷款业务的适度分散,避免过度依赖单一合作机构的集中风险,还可以为互联网贷款业务的健康发展充分预留空间。”银监会相关部门负责人强调。

值得一提的是,《通知》还将信托公司纳入适用范围。总的来说,目前信托公司的互联网贷款业务已经达到一定规模,部分业务也是在相关合作机构的帮助下开展的。

中国保监会相关部门负责人表示,为统一监管标准,避免监管套利,促进信托公司加强对相关业务的风险防控,根据“同等对待类似业务和类似主体”的原则,《通知》明确信托公司应参照《办法》和《通知》的相关规定。


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